至此，朝廷最终形成边商、内商和水商三商共同经营食盐之势，对造成盐商分化的原因有：
第一，权豪势要搀中。朝廷自成化、弘治年间以来，余盐开禁，准许商人下场收买，以补正引，于是权势之人，诡名中盐，买窝卖窝，奸人藉以贩私，官司莫敢问，巡盐御史，多有引嫌避谤，盐务败坏，已达极点。
虽然太祖曾规定凡诸色军民权豪势要人等，乘坐无引私盐船只，不服盘验者，杖一百，并且凡监临官吏诡名及权势之人，中纳钱粮，请买盐引勘合，侵夺民利者，杖一百，徒三年，盐货入官。
但是，仍然有很多权豪势要目无法纪，乘机搀中、奏讨、占窝、夹带、不挨次支盐等。权豪势要通过奏讨、夹带、占窝、不挨次支盐等方式获取食盐，侵夺民利。
有些势豪则过度奏讨，因向皇帝奏讨部分未计算在每年开中的食盐内，所以如果户部照常开中，最终会使朝廷开中溢额，使许多普通盐商长期守支，不得支盐一斤。
有些势豪权要甚至还诡名请托，买窝卖窝，势豪权势的这些行为都严重阻碍了朝廷盐法的顺利进行，不仅使朝廷盐政问题不断涌现，也是造成盐商守支的部分原因。而且后来还使盐商发生分化，甚至在内商中又发展出一批专以买卖引纸为职的内商，袁世振称其为囤户、奸囤。
第二，盐商长期守支。朝廷初期施行开中法，盐商输粮到九边，即九个边防重镇，九边包括：辽东镇、蓟州镇、宣府镇、大同镇、山西镇、延绥镇、宁夏镇、固原镇、甘肃镇。
朝廷则以支付食盐作为盐商运输费用的补偿，大明初年开中法施行顺畅，但不久盐商守支现象便逐渐浮现上来，除了势豪权要搀中、不拘次支盐、过度奏讨、占窝、夹带等原因外，还有以下几点也是造成盐商守支的原因。
首先，除了势豪权要支盐时过度夹带私盐以外，其他盐商在盐场称掣食盐时，也过度夹带。由此可见，朝廷盐商为了获得更大的利润，在支取正盐的同时，私下夹带超过正盐额数几倍的食盐，而各盐场每年开中的引盐都有定额。
如两淮每年开中是七十万五千一百八十引，如果某商支取过多，则导致后来盐商在本年无法支到食盐，长此下去越来越多的盐商就不能及时支到食盐，守支现象出现。
其次，有些灶户上缴食盐数量并未达到朝廷朝政所规定的额数。此时虽然未说灶丁逃亡之事，但是两淮、两浙盐产区已出现盐课不足现象。如果灶丁继续逃亡、盐课持续不足，那盐商守支将是迟早的事。
最后，盐商贿赂盐官，盐官贪婪庸懦。有些盐商乃于正数之外，贿求场官，私加斤数，有一引至三百余斤者，还有些盐商经过关津，贿求批验盘诘人员，不行照引截角，即缴引，再买私盐，仍将前引影射过关，随处发卖，往复数次，多取价利，直待上司催取，然后缴引。
在朝廷任命盐官方面，各该官员，公廉守法者固有，贪懦坏事者尤多，以致灶丁疲敝，日就消耗，盐课亏欠，经年不完，商贾不通。
第三，兑支制度的施行。由于盐商困守支现象越来越严重，朝廷朝政为了解决这种现象，于正统二年采取了兑支法，即淮浙盐不能给，乃配支长芦、山东以给之，但是由于一人兼支数处，道远不及亲赴，辄贸引于近地富人，自是有边商、内商之分。
由于盐商一人须到多个盐场支盐，而且又不能即到即掣，使得许多盐商无法预知何时才可支到全部食盐，于是盐商便将引纸卖与盐场近地富人，由这些当地富人守候支盐，至此，盐商开始分化为边商、内商。由此可知，兑支制度为边、内商的分化提供了机会。
综上所述，臣认为权豪势要搀中、盐商长期困守支和兑支制度是导致盐商分化的重要原因。
在盐商分化为边、内二商后，由于内商以买引支盐为主，与边商、水商相比较为轻松，而且利润也颇丰，所以逐渐成长为三商中的主体。
但是在内商分化出来的那一刻起，内商中的有力者也在悄悄壮大，最终成为专以囤积、倒卖盐引为职的囤户。
他们将从边商手中低价买回的引纸，待到期将至时再将引纸转卖给内商，以此从中牟利。
囤户这个内商中之有力者出现的原因有三：
第一，边商新引滞销，内商长期守支。
虽然此时盐商已分化为边、内二商，但是由于当时盐场仍然存在灶丁逃亡现象，各场盐产量不足，盐商过度夹带，权豪势要长期占窝，并利用职权越次支盐，所以内商还是长期无法支到食盐。
除此之外，朝廷施行的河盐法，使内商无所得利，边商新引壅滞。
因此，导致资本弱小的内商无力再继续承买边商新引，于是使得边商手中引纸不能速销，而边商如果长期滞留在盐运司，便会增加如住宿费、餐费、交通费等一些额外支出，所以边商为减少更多损失，不得不将引纸贱价卖与资本雄厚的内商。
渐渐地便出现了专以买卖仓钞或引纸为职的内商，他们趁盐法大坏之际，贱价收买边商引纸，再高价卖与资本弱小的内商，这样的内商便称为囤户。
第二，内商的经营内容为囤户出现提供了条件。内商主要是从边商处买到引纸后，下场支盐，再到批验所上堆候掣，放关后装运上船，并按照朝廷朝政规定的价格将食盐转卖与水商，朝廷朝政也将内商支盐的整个过程详细记录。
内商在从边商收买引纸的过程中，一些资本雄厚的内商便会乘机多收引纸，而随着时间的推移，资本雄厚的内商将收集的引纸囤积起来，导致市场食盐短缺、盐价逐渐增高，这时他们便将手中引纸卖与无引内商，从中赚取巨大差额，渐渐形成专以倒卖引纸为职的内商。
第三，内商经营成本加大。资本弱小的内商，无力继续承买边商新引，所以内商中的资本雄厚者便乘机贱买边商引纸，囤积居奇，待到支盐日期将至时，便将引纸高价卖与资本弱小的内商，他们拿到引纸后便可到指定盐场支盐，虽说是高价得到引纸，但却不必再受守支之苦。
总之，囤户是内商之有力者，它的出现并未对明代盐法产生积极作用，反倒阻碍了明代盐政的正常秩序，对边商、资本弱小的内商均造成了极大的伤害。